Äntligen dags för en Bail-in!

Det har förekommit många konstiga tolkningar av de nya bankdirektiven inom EU, de så kallade Bail-Ins.

Bail-ins gör så att Skattebetalarna inte behöver bekosta bankernas framtida förluster. Först får aktieägarna ta smällen, därefter kommer ett antal långivare.

SEB för första bank att beskriva detta på ett bra sätt.

Finns ett antal "Internettroll" som försöker sälja diverse lösningar genom att påstå att Bail-ins ger bankerna rätt att ta dina pengar. Så är inte fallet.

Första Bail-in i Österrike

En bank i Österrike blir först ut för de nya reglerna. Det sätter en hel region under enorm press och även några tyska banker kommer att få minska mina balansräkningar. Läs mer i Dagens Industri.

På detta sätt kommer ett antal balansräkningar att minskas och de som kommer att få stryka på foten är ägare och diverse obligationer. Vi får se vem som till slut sitter med Svarte Petter.

Bail-ins återställer ordningen

Det som är bra med Bail-ins är att de kommer över tid att återställa ordningen på finansmarknaderna. Idag finns det på tok för mycket pengar i omlopp. Så mycket pengar att vi har negativ ränta. Allt handlar, som så mycket annat, om tillgång och efterfrågan. Nu finns det så mycket pengar i omlopp (tillgång) att priset på pengar är minimalt (efterfrågan = ränta).

Bail-ins kommer att minska mängden pengar och de som får stryka på foten är olika typer av obligationsägare. 

Utan att sitta på kunskapen så tror jag att ett antal fonder med företagsobligationer och ett antal räntefonder som jobbar med obligationer kommer att gå över styr. Det kommer att likna de krascher som följde i spåren av kraschen i Lehman Brothers 2008.

Vilka är dina tankar kring Bail-ins?

Firar två fantastiska år!

Det är härligt med årsdagar. Det ger möjlighet att fira. Idag firar jag att det är två år sedan jag tackade JA till en fantastisk möjlighet.

Jag gjorde det som kändes rätt och det visade sig att min magkänsla var helt rätt denna gång. Det blir lite som Sir Richard Bransons citat:

Under två års tid har jag lärt mig mer och mer om möjligheten. Jag är långt ifrån fullärd och varje dag kommer det nya möjligheter att växa.

Jag tackade JA till två stycken möjligheter:

1. Att kunna resa med bästa kvalitet, bästa service och till bästa pris.
2. Att dela med mig av möjligheten och göra detta till en inkomstkälla.

För mig som älskar att resa och att upptäcka världen var detta en fantastisk möjlighet. Motgångarna i livet hade satt mig i en situation där jag inte haft möjligheten att resa och att upptäcka världen.

Under två års tid har jag utvecklat mig själv samtidigt som jag upplevt fantastiska resor och träffat massor med spännande människor. Möten med nya människor som annars aldrig skulle inträffat.

Nya upplevelser och nya människor som verkligen berikat mitt liv. Så himla tacksam för detta. Det bästa av allt är att det bara kommer att bli mer av detta framöver.

Två fantastiska år

Det har varit två år med massor och utmaningar och lärdomar. När jag nu tittar tillbaka så känns det som om det var igår. Får nästan nypa mig i armen för att fatta att det är sant.

Har haft möjligheten att besöka några av Europas mest fantastiska städer. Det ar varit resor till Florens, London, Amsterdam, Madrid och Budapest. Varje resa har haft sina höjdpunkter och det är fantastiskt att kunna dela dem med några utav mina bästa vänner.

Häftigaste staden och bästa upplevelsen är Florens. Hit skall jag verkligen åka tillbaka någon gång. Som skylten säger: "Du borde vara här!"

Att kunna dela dessa upplevelser med andra är verkligen fantastiskt. Resan har bara börjat och det blir bara bättre. 

Utmaningarna ligger i att växa som människa och att jag har mod att gå förbi mina rädslor. Har fortfarande massor med rädslor att gå förbi för att växa som människa. 

Jag är mest stolt över att ha tagit mig an min rädsla att prata inför publik. Idag känns det helt naturligt för min del, men det har varit en av mina största rädslor.

Fick möjligheten att gå upp på scen och göra min grej inför drygt 500 personer i Oslo. Nervöst som sjutton, och jag växte flera meter som människa. Det känns fantastiskt att ha delat scen med några av mina största förebilder.

Till sist ett stort tack till alla er som varit en del av denna resa. Vi har skapat minnen för livet tillsammans. Ser fram emot nya spännande resor tillsammans. Nästa stora resa blir Barcelona i slutet av juli. Ser fram emot nya fantastiska dagar. Kan knappt vänta...

Tack, tack, tack!

Dag #8 med CellRESET. Energin är tillbaka!

Efter sju dagar med fokuserad kost och näringstillskott så är det äntligen dags att lägga till massor med grönsaker, lite färskpressad juice, lite kött och lite yoghurt.

De sju första dagarna är verkligen dagar av stålsättning och självdisciplin. Det gäller att vara mentalt förberedd och med slutmålet i sikte. Det är tufft att bryta alla matmönster och "bara" äta ägg, fågel och fisk.

Det som är fantastisk skönt är att resultaten kommer snabbt. Det är enkelt att ge sig en klapp på axeln efter bara några få dagar. Kroppen är verkligen fantastisk när den får vad den behöver.

Nu skall det bli helt underbara dagar med denna typ av måltider. Gott och nyttigt tillsammans med extra näring för att kroppen skall må optimalt.

Imorgon är det dags att starta upp träningen igen. Under första veckan har det varit vila för att all energi skall gå till återhämtning och balansering. 

Underbart att börja morgondagen med en energigivande träningsrunda.

Guld och andra råvaror på väg utför

Vi står inför spännande och utmanande tider framöver. Vi har en ekonomi i Västeuropa och USA som står under deflationstryck samtidigt som vi har överhettade ekonomier runt om i världen påhejade av mer och mer kapital.

Tillskottet av kapital ger bara kortsiktiga lättnader som inte håller i längden. Vi har en trend i världen som vi behöver ta hand om. Det behövs en ekonomisk vinter med deflation och återhämtning. Många kommer att kalla det kris. Jag kallar det naturliga rörelser.

Demografisk avgrund

Det som vi står inför kan närmast beskrivas som en demografisk avgrund (The demographic cliff). Vi har en "Baby-boom" generation i USA och Västeuropa som åldrats och deras konsumtion minskar för varje år. De blir istället en belastning för samhället med ökade kostnader för sjukvård och pensioner. Jag har skrivit om det tidigare i inlägget "Därför har vi inflation".

Samtidigt har vi i dessa områden hög ungdomsarbetslöshet, vilket gör att de som skall driva på efterfrågan inte har medel att göra detta.

Vi behöver år av deflation för att anpassa våra samhällen till dessa förhållanden. Inte elda på med mer kapital för att göra avgrunden ännu djupare.

Investera i deflation

Hur skall man då investera i deflation? Det är en riktigt bra fråga och jag har inga bra svar. Jag vet dock ett par saker du skall undvika.

Råvaror är det första som tar stryk i deflation. Vi kan lätt se detta i att i stort sett alla råvaror befinner sig i en negativ trend sedan 2011. Oljan var den råvara som höll emot längst, och istället kom det en rejäl krasch under sommaren och hösten 2014.

Vi tittar på guld som exempel.

Guldet har varit på väg utför sedan maj 2011. En rejäl nedgång under 2013 och en sjunkande trend under 2014/2015. Med det valutakrig som pågår kan vi räkna med kortare uppgångar innan det är dags för nästa sättning under andra halvan av 2015. Tidsaspekten är lite lurig då fortsatta stimulanser kan fortsätta att hålla guldvärdet stabilt. Trycket nedåt och dock stort, så det är bara en tidsfråga innan nästa sättning.

Räkna med att nästa sättning föregås av en sista topp. Ungefär samma mönster som tidigare år.

Ekonomisk kris i deflation

Jag vill inte vara någon domedagsprofet, men det finns fantastiskt mycket att lära av ekonomisk historia. Mycket av historian går att ta lärdom av. Det går att sia in i framtiden med hjälp av kunskaperna från tidigare kriser.

Vi får backa så långt tillbaka som till slutet av 1920-talet för att ha samma ekonomiska klimat som idag. Även då hade USA och Västeuropa överhettade ekonomier under deflationstryck. 

Under alla andra ekonomiska kriser, från 1930 till idag, har vi haft inflation som det stora problemet. Det vill säga att pengars värde minskat drastiskt och det har drivit på konsumtion och investeringar i värdebeständiga tillgångar. I Sverige har det till exempel varit väldigt förmånligt att låna till sitt eget hus. Värdet på huset stiger samtidigt som värdet på lånet minskar.

Nu står vi inför samma situation som i slutet av 1920-talet. Vi har ett deflationstryck i stora delar av världen. Vi har geopolitiska oroshärdar som också ökar riskerna (läs Ryssland och IS). De gigantiska stimulanspaketen från centralbankerna skapar stora samhällsklyftor. I USA är medelklassen nästan utraderad och vi går kanske samma väg i Sverige. Jag har skrivit om detta tidigare i inlägget "Medelsvensson är utrotningshotad!?".

Hur förbereder man sig?

Enligt min mening handlar det om personligt ansvar. Det första du skall göra är ett göra dig oberoende av alla välfärdssystem, så långt det nu är möjligt. I längden kommer det vara omöjligt att behålla våra välfärdssystem i Sverige. Detta är helt oberoende av vem som leder landet.

Det andra jag skulle rekommendera är att skapa flera av varandra oberoende inkomstkällor. Är du idag beroende av ett jobb för din privata ekonomi så tar du en stor risk. Skaffa dig flera inkomstkällor. Gärna i flera valutor. Jag rekommenderar att ha inkomstflöden i både Euro och Dollar. Detta är världsvalutor som är gångbara i hela världen.

För det tredje skulle jag rekommendera att ha en reserv av kontanter i form av Svenska kronor, Euro och Dollar. Både fysiska kontanter och konton i Euro och Dollar dit du har ett betalkort kopplat. Då kan du oavsett vad som händer i världen röra dig fritt och ta dig fram. Du har en marginal att starta om utifall det skulle ske något oförutsett.

Detta är mina tankar kring dagens ekonomiska situation. Hur tänker du?

Så här mäter du din rikedom

För många börjar det bli dags att deklarera sina inkomster för 2014. Fjärde maj är deadline om du inte har anstånd.

Deklarationen är ett enkelt sätt att mäta din rikedom inom området pengar. Många tror att rikedom mäts i hur stor lön man har. Detta tycker jag är helt fel. Det handlar om att titta på sin balansräkning och vilka tillgångar där som genererar pengar till ekonomin.

Tre inkomstslag

I Sverige deklarerar och skattar vi för tre inkomstslag:

• Tjänst = T (Löner, pension och andra ersättningar)
• Kapital = K (Utdelningar, Vinster, Förluster och Räntor osv.)
• Näring = N (För dem som har enskild firma, HB eller KB)

Förenklat kan man säga att inkomstslagen T och N är aktiva inkomster. Det vill säga att det krävs en arbetsinsats att tjäna pengar. Om vi använder Robert Kiyosakis "Cash Flow Quadrant" som modell så innebär det följande:

Employee (Anställd): Här hamnar inkomstslaget Tjänst, T.
Self-Employed (Självanställd): Här hamnar inkomstslaget Näring, N
Business Owner och Investor: Här hamnar inkomstslaget Kapital, K

En väldigt förenklad förklaring av modellen. Den stämmer dock i stora delar på hur det ser ut i Sverige.

Passiva inkomster

På detta sätt kan du enkelt se hur mycket passiva inkomster som du har i din ekonomi. Genom att summera den högra kolumnen på din deklaration så ser du nettot på inkomst av kapital, K. 

För de allra flesta svenskar är det ett underskott på inkomstslaget kapital som gäller. Det ser du även på diskussionerna om att kunna göra ränteavdrag eller inte på huslån. Det krävs ett underskott för att kunna göra ett avdrag.

En del svenskar har ett positivt flöde inom området kapital, K. Grattis till dig i sådana fall. Du har kommit en bit på vägen mot ekonomisk frihet.

Ekonomisk Frihet

Med denna modell är det ganska enkelt att mäta din ekonomiska frihet. Först behöver du skaffa dig ett överskott inom inkomstslaget Kapital, K. 

Nästa steg är sedan att skapa ett så stort överskott av inkomstslaget Kapital, K, så att det täcker alla dina löpande utgifter samt skatten för kapital (högst 30%)

Den dagen alla dina kostnader för att leva det liv du vill leva täcks av inkomstslaget kapital, K, kan du anse dig ekonomiskt fri. Dina tillgångar genererar helt enkelt alla pengar du behöver för att leva. Det spelar ingen roll om du har ett jobb eller inte.

Min reflektion

Det som förvånar mig är att man inte lär sig detta i skolan på ett tidigt stadium. Ju tidigare du börjar bygga ditt kapital för att skapa passiva inkomster, ju större möjligheter har du att lyckas.

Det andra som förvånar mig är att samhällsdebatten enbart lägger fokus på inkomst av Tjänst, T. Detta kommer aldrig att ta någon till ekonomisk frihet, utan det leder nästan jämt till att vi springer vidare i ett ekonomiskt ekorrhjul. Vi springer fortare och fortare istället för att kliva ur hjulet för en stund och fundera på om det finns en annan väg.

Det finns en annan väg. Det handlar om att bygga upp kapital, pengamaskiner och system som över tid skapar dig inkomstströmmar som gör dig oberoende av din inkomst av Tjänst, T.

Tack för att du läser! Spännande att höra dina tankar och reflektioner på detta!



 

Dag #4 med CellRESET. Sockerberoende är skit!

Hela den här dagen har det varit en kamp mot hjärnan och kortsiktig belöning. Det är hemskt med sockerberoende och jag kan inte nog uppmana alla som har barn att inte utsätta dem en massa socker i olika former. 

Så mycket sjukdomar vi skapat med massor av skitmat vars viktigaste ingrediens är socker av någon form för en snabb belöning. Den snabba belöningen triggar samma delar av hjärnan som t.ex. alkohol och droger. Det ger en kortsiktig positiv känsla och skapar kickar som kan bli beroenden.

Nu kan jag i alla fall förhålla mig till mitt beroende, även om jag faller dit titt som tätt. Påminner om en "periodare" som faller dit för alkohol.

Tacksam att jag har hittat ett sätt som fungerar att genom självdisciplin ta mig ur suget på en veckas tid. Vet att dessa dagar med massor av sockersug kommer att gå över och till helgen kommer jag att må bra igen.

Efter detta är det bara att börja bygga upp kroppen igen och hitta ett sätt att förhålla mig till socker framöver. Ser fram emot när energin kommer tillbaka och jag vaknar pigg och alert med massor av energi hela dagen. Ingen "paltkoma" på eftermiddagarna som jag annars får när jag går på socker.

Känner du igen dig?

Dag #2 med CellRESET

Underlig känsla efter de två första dagarna. Samtidigt som det är skönt, att kroppen rensar ur samtidigt som insulinnivåerna sänks, så ger det ett energitapp innan kroppen lär sig att använda fett som energikälla.

Efter ett par månader med många utmaningar har jag tappat min struktur när det gäller näring och hälsa. Nu har jag några veckor på hemmaplan då det är dags att ge kroppen vad den behöver.

Massor med återhämtning genom bra kost och näring tillsammans med uppbyggnad genom kontinuerlig träning.

Vet vad som väntar mig. De första dagarna är tuffa, men det är värt all uppoffring för den energi jag får tillbaka om ett par veckor.

Det syns väldigt tydligt på utsidan vad som händer under fyra veckor. Det som ändå är mest häftigt är hur mentalt bra jag mår av en kost som ger kroppen energi och näring. Det handlar bara om att ändra på några rutiner så kommer resultaten som på beställning.

Vet att dag tre och fyra brukar vara de tuffaste. Mitt sockerberoende brukar göra sig påmint då. Efter detta är det sedan inga större problem att hålla sig borta från en massa värdelösa kolhydrater och meningslöst gluten som bara bryter ned kroppen.

Utmaningen för mig är att bryta några invanda mönster när det gäller kost. För mig är det svårast att göra detta på jobbet under arbetstid. Många möten förväntar sig intag av både fika och halvdana luncher. 

Därför har vi deflation!

En av de starkaste trenderna som styr om vi har inflation eller deflation är demografi hos befolkningen. Det är ganska lätt att anpassa ett lands politik och att göra framtida prognoser om man väger in denna statistik tyngre och noggrannare.

Grafen ovan visar hur mycket vi spenderar/konsumerar beroende på ålder. Detta visar att vi i åldern 15-40 skapar inflation. Vi flyttar hemifrån, skaffar första jobbet, flyttar ihop med någon, bildar familj, köper hus osv. Ungefär i 40-års åldern planar konsumtionen ut och efter 55 minskar konsumtionen. 

När vi blir äldre rör vi oss mindre, vi äter mindre och vi investerar inte för framtiden längre. 

I bilden har man också tryckt på var slutet på baby-boom-generationen befinner sig någonstans. På bilden ser du att i stort sett hela denna generation har passerat 55. Det innebär att denna gigantiska generation i USA och Västeuropa nu konsumerar mindre och mindre för varje år som går. Samtidigt så belastar denna generation vårt välfärdssystem mer och mer för varje år som går. Pensioner skall betalas ut och ju äldre vi blir ju mer belastar vi sjukvård och äldrevård. Det är helt enkelt så samhället kommer att se ut.

Japan har redan gått igenom samma resa. De har fortfarande för få personer i sina yngre generationer, vilket gör att de har jätteproblem att skapa tillväxt i sin ekonomi.

I Västeuropa och USA har vi försökt att bekämpa deflationen genom att skapa mer pengar och skuldsätta invånarna. Det fungerade inte i Japan och det kommer inte heller att fungera i våra länder.

Det är ingen idé att vi stretar emot en så stark trend som demografin i Sverige. Vi kommer med automatik att ha deflation i Sverige de kommande fem åren. 

Runt 2020 kommer det att plana ut igen och vi kan räkna med tillväxt och inflation istället. Det kommer dock att ta lång tid innan vi når inflation som på 80-talet och 90-talet när baby-boom-generationen hade sina glansdagar.

Det handlar för Sverige att svälja det beska pillret att vi kommer att ha deflation ett par år framöver. Det gör att våra välfärdssystem kommer att behöva minskas/försämras. Det finns helt enkelt inte ekonomi för att bibehålla den nivån vi har idag. 

Mer ansvar kommer att läggas på individen. Du kan höra det i retoriken kring pensionssystemen idag. Ingen pratar längre om att det är möjligt att gå i pension på allmänna medel vid 65. Då behöver du spara rejält på egen hand. Vi pratar mer om en pensionsålder över 70 år för att kalkylerna skall hålla.

Hur vi skall ha råd med sjukvård och äldrevård är inte heller en lätt ekvation. Det kommer stora barnkullar nu som snart kommer in i sin tillväxt och inflationsskapande. Detta tillsammans med en invandring av unga som snabbt kan komma i arbete är den ända lösning jag ser på att lösa vår rävsax till demografi som vårt land befinner sig i.

Det kommer att bli en ekonomisk vinter. Allt går i cykler. Efter vinter kommer vår. Den nya ekonomiska våren kommer att starta runt 2020. 

Hur förbereder du dig för en ekonomisk vinter?

Upplevelser ger energi. prylar stjäl din energi

Har länge för egen del känt en allt ökande energi ju fler spännande upplevelse och äventyr jag utsätter mig för. De senaste åren har jag gjort fler och fler spännande resor och det är något jag tänker göra mer av framöver.

Samtidigt har jag tagit mig an att leva minimalistiskt. Jag har ägt alldeles för mycket prylar som bara stjäl min energi. Nu tittar jag på varje pryl som jag äger. Ger den mig energi så behåller jag den. Ger den mig inte energi så säljer jag den eller ger bort den. Har prylen inget värde så ser jag helt enkelt till att slänga den.

Hittade denna artikel hos en av mina favorittidningar som ligger i framkant för nya trender, Fast Company.

Denna artikel beskriver just detta fenomen och att efter att vi har en viss ekonomi för att klara vårt dagliga liv utan problem så ger oss mer prylar inte mer energi. Kortvarigt kan det vara häftigt att köpa en ny bil eller inreda ett kök. Det tar dock inte lång tid innan detta blir vardag och det inte ger någon energi längre. Då har vi lagt ned pengar, som är en slags energi, och vi får inget tillbaka för dem.

Som jag känner det så ger upplevelser och resor så mycket mer tillbaka. Det ger minnen för livet som ger mig energi flera år efteråt. Har jag dessutom delat resan med flera personer så ger det mångfalt med energi tillbaka.

En sak till som ger massor med energi är att drömma sig bort till kommande resor och upplevelser. Jag själv har planerat att under 2016 uppleva Inkaleden och Rio. 

2017 är planen att bestiga Kilimanjaro. 

Är detta någon utav dina drömmar? Tveka inte att höra av dig så skall vi se till att uppleva dem tillsammans.

Tredje inkomstkällan på plats. Valet föll på Sportarbitrage

De senaste två veckorna har jag väckt liv i en gammal idé. Tack vare bättre mjukvaror går det nu att skapa löpande intäkter på nätet genom att använda arbitragemöjligheter som uppstår mellan olika spelbolag. Det kallas för "Sport Arbitraging".

Arbitrage var vanligt på bankerna för typ 30 år sedan. Då fanns det hela avdelningar som handlade med valutor på detta sätt och utnyttjade "felprissättningar" för att skapa säkra positiva kassaflöden.

Idag finns samma möjlighet för gemene man att skapa denna typ av positiva kassaflöde genom att utnyttja olika prissättningar mellan spelbolag på nätet. Det finns ett ofantlig utbud av spelbolag och oddsbörser. Oddsen uppdateras löpande. Det finns hela tiden ett utbud av odds som gör att du helgarderar ett spel och vet att du kommer att tjäna 2-4% på dina spel, oavsett utgången av det objekt du har spelat på.

Har testat mig fram under två veckors tid och skaffat mig en "bankrulle" att jobba vidare med. Tack vare spelbolagens generösa öppningserbjudanden går det ganska enkelt att skaffa motsvarande en månadslön på ett par veckor. 

Jag väljer också att spela i EUR och USD och koppla mastercards till dessa valutor för att i framtiden, när jag är ute och reser, ta ut pengar lokalt med dessa kort för att undvika bank- och växlingsavgifter. På detta sätt slår jag flera flugor i en smäll.

Perfekt lösning för min del. Dels känns det inte som ett jobb att leta sportarbitrage. Jag får helt enkelt kombinera två av mina talanger/intressen, sport och siffror. Min utmaning är nu att hitta ett sätt att använda detta i vardagen utan att det tar mer än 30 minuter per dag.

Målsättningen är att skapa en avkastning på 10 % per månad på min bankrulle och inte använda mer än 30 minuter per dag för att nå dit.

"Gambling is for losers!"

Medelsvensson är utrotningshotad!?

Rubriken är både ett påstående och en fråga. Är vi på väg att göra samma sak som USA och helt enkelt utrota vår medelklass och därmed skapa riktigt stora klyftor i vårt samhälle?

Vi följer idag USA:s exempel med låga räntor (idag negativa!) tillsammans med så kallade kvantitativa lättnader (QE:s). Allt för att på något sätt skapa inflation så att inte västvärldens pensionssystem rasar.

I media pratas det om att USA är på rätt väg när det skapas nya jobb. Jag håller inte med om den bilden. Visst det skapas nya jobba, men dessa jobb skapas i två olika segment. Extremt låga inkomster och höga inkomster. Det skapas nästan inga jobba för medelklassen. Det är detta som gör att det skapas klyftor på marknaden och våra välfärdssystem är på väg att havereras.

På bilden kan du se att snart 20 % av de som har jobb i USA på den lägsta timlönen, $12,35 - $15,83. (106 - 136 SEK). Det är den gråa stapeln.

Den röda stapeln visar vart de nya jobben skapats på inkomstskalan. Det visar att ca. 27 % av de nya jobben var låglönejobb. Detta var de jobb som skapades under februari 2015 i USA. I mars var siffran betydligt sämre i spåren av en allt starkare US-dollar.

Några av de gråa staplarna precis under medianen är nästan utraderade. Detta visar att det nästan inte finns någon medelklass kvar i USA. Det är detta som har skapats i spåren av fastighetskraschen i USA under 2008 och 2009.

Ännu värre i Sverige?

I Sverige tror jag att vi är på väg in i än ännu värre kris än den som USA gick igenom 2008 och 2009. Medelklassen i Sverige följer precis samma mönster som den gjorde i USA innan krisen där. 

George W. Bush har hånats för sina uttalanden i början på 2008 att satsning på att alla skall äga sitt boende är det bästa att göra. Fastigheter i USA har aldrig tappat i värde. Det stämde då, idag vet vi vad som hände. I spåren av krascherna av flera banker i USA och skandalerna kring finansbolagen Fanny Mae och Freddie Mac så utplånades flera städer i USA. Det skapades spökstäder och på några år utraderades nästan hela USA:s medelklass.

I Sverige har vi en annorlunda lagstiftning som gör att en krasch kommer att få ännu allvarligare konsekvenser. I Sverige är du personligt ansvarig för alla dina skulder. Det innebär att om fastighetsmarknaden kraschar kommer miljontals svenskar att stå kvar med sina skulder som de är ansvariga för att betala.

I USA kunde medelklassen lämna sina hus och börja om igen. Tufft nog, men de slapp att ta med sig alla sina skulder.

I Sverige har du inget val. Det är bara att bo kvar i huset och se till att betala räntor och amorteringar. Alternativet blir att sälja och ta med sig den del av skulden som inte går att lösa till ett nytt boende. Dubbla boendekostnader tror jag ingen vill ha.

En ny samhällsklass - Bolånetorskar

Jag är rädd för att vi kommer att skapa en ny samhällsklass, bolånetorskar. Det är de som bor kvar i sitt hus eller sin lägenhet med högre lån än marknadsvärdet. Ända sättet att ta sig vidare är att sköta sina räntebetalningar och amorteringar. Du blir slav i ditt eget hus helt enkelt.

Risken är att vi får en riktig kris där samhället och bankerna får göra en överenskommelse om att skriva av dessa skulder och att på något sätt starta om igen. Detta kommer att vara väldigt kostsamt och räkna med att vårt så kallade välfärdssamhälle kommer att behövas monteras ned och byggas upp på nytt igen.

Förhoppningsvis kommer detta att vara ett viktigt uppvaknande för många svenskar. Jag är dock rädd för att många kommer att tas på sängen och det blir några tuffa år för många svenskar.

Vi behöver helt enkelt skruva ned våra förväntningar, gå igenom en ekonomisk vinter och sedan bygga upp ett nytt och bättre fungerande samhälle igen. Vi kan inte använda våra hus som bankomater för konsumtion. Det är inte på detta sätt som vi kan skapa tillväxt, det skapar bara inkomstklyftor.

Att vi över huvud taget har en diskussion kring förslagen på amorteringskrav och att detta skulle slå mot Sveriges tillväxt är en diagnos nog för att visa hur sjuk patienten egentligen är. Om vi inte tar hand om detta nu slutar det i en rejäl krasch och ambulans till akuten för snabba åtgärder. Det tror jag ingen svensk vill vara med om.

Håller du med eller är jag ute och cyklar?

Löneväxling - bästa sättet att bygga sin pengamaskin

Du är själv ansvarig för att bygga din pengamaskin så att du inte är beroende av samhället för att lösa inkomster vid sjukdom eller ålderdom. Det är bara så det är och det är inte idé att gnälla. Det är bara att gilla läget och "spela bollen som den ligger."

Allt mer ansvar läggs på individen att lösa sina inkomster. Det är inte några politikers fel att det är så. Det är vi själva som har satt oss i denna situation genom att inte tillvarata våra exportframgångar som byggdes upp från 50-talet och framåt. De senaste 20 åren har vi tappat som framgångsrik exportnation.

Du har två val. Antingen gnäller du över situationen eller så är du ansvarig och hittar lösningar för situationen. Det är ditt val.

Löneväxling

Jag tycker att det bästa sättet att snabbt bygga upp en pengamaskin för sig själv, eller sin familj om ni är flera, är att använda löneväxling. 

Avdragsutrymmet för privata pensionsförsäkringar är marginellt, det är helt enkelt ingen idé att använda detta.

Som vårt skattesystem på tjänster (läs lön) ser ut idag finns det ingen anledning att ta ut en lön över 39 000 kr i månaden (inklusive förmåner som fri bil).

Vänta lite nu kanske du säger. "Jag tjänar inte några 40 000 i månaden!" 

Har full förståelse och empati för detta. Befinner du dig i situationen att du tjänar mindre än 40 000 per månad på ett jobb så tar du en jättestor risk. Det du då behöver göra är att skapa dig flera av varandra oberoende inkomstflöden så att du kommer upp i över 40 000 kr i månaden. Jag har berättat om detta och kommer att prata mer om detta.

Som vårt pensionssystem ser ut idag är det den pensionsgrundande inkomsten som du skall ta sikte på. När du når över denna nivå så växlar du din lön mot pensionssparande med så låga avgifter som möjligt.

Jag rekommenderar att du följer den placeringsstrategi som Rika Tillsammans pratar om. Indexfonder med så låga avgifter som möjligt.

Genom att löneväxla så maximerar du din inkomst som sätts i arbete för att skapa avkastning. Du får helt enkelt mer betalt i framtiden genom att avstå lön och inte betala skatt idag. Du får en lägre skatt (löneskatt) som är mindre än de sociala avgifter som din arbetsgivare betalar idag. På detta sätt sätter du mer pengar, än den bruttolön du avstår, i arbete.

Tjänar du inte över 40 000 idag inklusive förmåner skall du inte löneväxla ännu. Då skall du lägga fokus på att skaffa dig flera och bättre inkomster.

Här beskriver Svenska Dagbladet löneväxling. Du kan även läsa mer hos PwC och Svenskt Näringsliv. Du kan även se en förenklad beskrivning på denna bild. Den tar dock inte hänsyn till att du kan få ut ca. 120 kr till per månad genom att löneväxla. Din arbetsgivare får än lägre kostnad genom att betala löneskatt istället för sociala avgifter.

Om du löneväxlar innan du kommer upp i en tillräckligt hög inkomst så missar du de förmåner som vårt välfärdssamhälle erbjuder. Skatteverket beskriver detta på ett bra sätt.

Nackdelen med att låsa pengar i en pension är att de är just låsta fram tills du fyller 55. Vårt pensionssystem är dock underfinansierat, så det är lika bra att du planerar för att vara oberoende av vårt pensionssystem.

10 % är dina att förvalta

Nästa steg för att bygga sin pengamaskin är att anpassa sin ekonomi för en inkomst som inte överstiger 40 000 per person och månad. 

Se till att spara 10 % av din nettoinkomst till dig själv först innan du betalar några andra utgifter. På detta sätt bygger du din andra pengamaskin som också kan vara tillgänglig med kort varsel.

Jag kommer att berätta mer om denna strategi framöver.

Ett fantastiskt möte!

Det har gått några veckor nu och på något sätt har alla mina tankar landat efter ett fantastiskt möte med Jonathan Ljungqvist.

Extra roligt är att kontakten förmedlades av en vän. Jag hade ingen aning om vem denna kille var innan jag fick tips om hans namn.

Jag gillar utmaningar och människor som utmanar sig själva för att växa och testa sina gränser. Den resa som grabbar har gjort och resorna som de planerar att göra får mig nästan att tappa hakan. I min värld känns det omöjligt. Det visar bara att jag fortfarande har begränsningar i mitt eget tänk.

Att lyssna på hur Marcus Aspsjö och Jonathan Ljungqvist cyklade från Sverige till Tanzania och alla utmaningar de ställdes för på vägen var bara så himla häftigt. Det är inte den fysiska utmaningen som imponerar, utan den psykiska utmaningen att verkligen släppa all kontroll och lita på mänskligheten. 

Läs mer om killarna på deras facebook-sida eller följ dem på deras hemsida.

Vi kommer att få höra mer om dessa killar framöver kan jag lova. Skall hjälpa dem med mina erfarenheter för att sprida budskapet efter deras nästa äventyr som är helt galet och helt underbart på samma gång. Eller vad säger du om att...

... Paddla kajak från Sverige till Istanbul.
... Vandra 100 mil tvärs över Indien.
... Avsluta med att åka rullskidor över Australien

... och allt detta i följd under ett år (är det tänkt i alla fall).

Jag rekommenderar alla jag känner att följa dessa killar. De kommer att visa att vi som människor besitter fantastiska resurser. Det gäller "bara" att våga vara obekväm med sig själv och sätta upp nya spännande utmaningar.

Ett stort lycka till grabbar! 

Min egen låga tändes!

För in egen del så tändes en låga hos mig själv av detta möte. Jag har två drömmar som jag vill utmana mig själv i och helt plötsligt har jag mött en kille som kan ta med mig på dessa utmaningar. Det får bli mig att bli nervös. Det är bra, det betyder att det är några utmaningar värda att pröva.

Kilimanjaro
Ända sedan jag besökte Kenya 2012 har jag en dröm om att en dag bestiga Kilimanjaro. När vi sitter ned och pratar berättar jag om min dröm. Vad jag inte vet är att Jonathan redan bestigit Kilimanjaro och att han efter sitt äventyr kommer att göra nya resor dig.

BINGO! 2017 är redan bokat mentalt hos mig. Då skall Kilimanjaro bestigas. Vilka skall med?

Paddla havskajak runt Vättern
Min andra dröm är att en sommar paddla havskajak runt Vättern för att uppleva sjön från en sida som många aldrig får uppleva.

Det lär ju inte vara så svårt att locka med några personer på detta lilla äventyr. Det är bara att sätta sig i kajaken och börja träna denna sommar.

Tacksamhet 

Så himla tacksam för detta möte. Det gav mig massor med ny energi. Vet att det kommer att leda till positiva och roliga utmaningar framöver. Framför allt kan jag få uppfylla några utav mina drömmar som jag haft med mig i ett par år.

Kanske är det så att attraktionslagen fungerar. Har skrivit ned och kommunicerat mina drömmar. Helt plötsligt hittade jag ny energi för att uppfylla dem. Tack, tack tack...